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數據圖表在典當業務中的輔助作用

發布時間:2018-12-10 點擊數:332


(綜合業務部 姚霖) 


互聯網金融的產生與發展,讓金融行業變得多元化,同時也遇到了信用?;鈉烤?,傳統的典當行業始終延續誠信做基礎的經營原則,當戶在履行支付當金義務的同時,有抵(質)押物作保證,典當行又是抵(質)押權人,相比互聯網金融在經營風險上有著更強的把控力,這正是典當行立足金融行業的優勢所在。充分認識到自身特點,借鑒互聯網金融得以快速發展成功的一面,把吸收到的成功經驗盡快融入到典當行的實際業務中來,為典當行業的創新、發展提供有效支持。

互聯網金融行業里大數據的廣泛應用體現了其較大價值,也是互聯網金融防范風險采取的主要途徑之一。典當行在給抵(質)押物評估價值,制定折當率的流程中,嘗試大數據的應用為分析每筆典當業務作輔助決策,把加強風險防范的措施進一步落到實處。這樣一來,當戶最為關心的折當率將可能會有上浮的空間,也為規避絕當風險,帶來積極的作用。

典當業務中我們接觸到的當戶,中小企業用房地產抵押典當的比較多,在審當環節把需要著重考察的部分,合理運用互聯網大數據資源收集資料,找出有價值的信息,把信息間的關聯用數據圖表的形式表現出來,這樣可以更為直觀的發現問題,讓數據圖表在典當業務中的輔助作用得到體現。

用一筆典當業務舉例說明:A企業找到典當行,通過業務交談我們得知,A企業最近簽訂了三份房地產項目的銷售代理權合同,現項目都處于前期銷售階段,正急需一筆資金為項目銷售做補充,考慮將企業名下的房地產做抵押典當業務??突峁┝似笠檔撓抵湊?、借款用途說明以及還款的計劃書,我們就A企業提供的這幾方面信息進行了相關數據的收集和整理,制成以下圖表,并對信息間的關聯做了簡要說明:


A企業股權架構布局圖(1)


從圖表可以看出,A企業由兩個法人股東組成,兩家公司中的三個自然人股東(紅色、橙色、紫色標記),分別是這三個項目開發商的法定代表人。


借款用途分析圖(2)

圖表第二層顯示出的信息與A企業在交談中描述的借款用途相一致,均為補充項目前期銷售的運作資金。整體圖表可以看出,這三個房地產項目的開發商都是B企業直接或間接投資的子公司。

再結合圖表(1),A企業代理銷售的三個房地產項目開發商的法人,又分別是本企業子公司的股東,說明A企業和B企業之間有著一定的關聯性。  

通過圖表分析,這筆典當業務過程中,如果B企業的經營出現問題,不能支付A企業代理銷售項目的傭金,很可能出現連鎖反應,全部項目傭金同時無法兌付,況且A和B企業間還有著關聯,這種情況下,能否如期收回當金和綜合服務費,就存在了一定的風險隱患。 


當金流向分析圖(3  

          


整張圖表顯示,A企業代理銷售的三個房地產項目,目前兩個項目在售,一個項目即將開盤,現銷售情況一般,都急需補充運作資金。

通過收集相關數據,圖表中又反映出了新的問題,A企業子公司因資金鏈出問題,也急需A企業提供資金上的支持,這個數據信息是A企業始終沒有提及過的,顯然A企業目前的經營狀況就顯得更加困難,要盡快補充資金。

僅從圖表上顯示出的問題,站在審當的角度分析,A企業用此處房產抵押典當獲得的有限資金,能否在短時期內補足企業的多個資金缺口,這是審當中需要商榷的一個地方,也為抵押物制定合理的折當率,提供了參考依據

通過實際舉例可以看出,多次收集到的有價值數據配合上圖表的使用,讓繁瑣的數據看上去更加的直觀和簡單化,在分析典當業務潛在風險的同時,縮短了審當的時間,也提升了工作效率。 

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